原标题：普通人理财最大的坏习惯 30岁前太保守 40岁后太激进
30岁前，何必在意收益率
自从“我的财富计划”系列课推出以后，我们公司就有了一个理财学习群，里面发生过很多有趣的提问和讨论。
比如前两天，有一个令人印象最深的问题，来自一位新入职的同学：
什么都不懂的小萌新
我现在积蓄2万，每月工资，吃喝玩乐之后还能剩下1000，怎么样理财可以在两年内赚到50万？需要达到多少收益率才可以完成这个目标？
在群里提问前，他在其他很多地方也问过类似的问题，得到过不少建议：
陈刚
差额那么小，薅一下信用卡权益的羊毛，一年几万块就有了。
Alex
买美股啊，或者定投“股票基金”，也能有10%的收益。
燕归来
先融资50万吧，然后再寻找市场获利机会。
姜东
问题里还少了个应该讨论的前提条件：如果投资短时间内发生亏损，能承受的最大亏损额度是多少？
在我们的群里，是理财老师出面，给了一份答案：
理财老师
你还很年轻，在你30岁之前，其实不需要在意理财的回报。
这句话一出，所有人都惊讶了，因为这显然和我们尽早学习理财的一贯观点不符。
你最大的一笔资产是什么？
老师接着解释，这个问题其实换个角度非常容易解答：
这位同学有积蓄2万，目前每月结余1000，想在2年内增加3万的积蓄，怎么做？
前面所有的方案，都预设了前提，是把现有本金拿去投资，可以是股票、基金、P2P、余额宝等等，两年内，2万变50万，从收益率看，难度不小。
但他忽略了自己最大的资产：自己这个人以及他的工作。
这位同学在消费压力这么大的今天每月还能结余1000，工资不会太低，一个月5000总有吧。那么他的工作就是一个每个月能够产生5000现金的资产，以几种常见的产生现金流的资产来类比：
一套房子租金5000，按2%的租售比，价值300万；
余额宝，每月赚5000利息，按年化4%利率，需要150万本金；
固定收益类的理财方式，哪怕回报很高，有10%，也需要60万本金。
他现在的这份工作，其实是一个价值60万-150万的资产，2万的现金相对于此，金额小得简直不值一提。
增加财富的关键，是寻找最快的赛道。以2万为本金，2年内增加到10万是一件很难的事情，但以62万为本金，增加到70万，或许就不那么难了。
那么，要在未来2年时间里面，给他自己增加3万块钱的财富，何必盯住芝麻不放，却忘记了那个巨大的西瓜呢？
未来一年工作上猛干，来年要么升职，要么跳槽，把工资收入从5000增加到10000，月结余从1000变成3000，把2万积蓄增加到5万的问题完美解决。
甚至于，随着他这份工作每月现金回报的增加，工作这项资产的价值也同步地增长到了120万-300万。
在其他资产达到这个数字之前，工作仍然是一个人所有资产中最重要的一项。大部分人，只靠自己打拼，至少需要到30岁左右，才可能贷款买一套房（或者在股市低迷的时候买了不少股票），并且经历了一轮上涨后，才能达到这个数字。
打算亏的人能赚钱
奔着赚钱去的人却亏了本
以算总账的角度而言，30岁之前，理财相比于工作，确实没有那么重要。
但是，为什么还有这么多富有经验的资深专家，建议年轻人要尽早学习理财呢？
原因也很简单，理财的知识可以快速学到，而理财的经验和心态，却很难快速积累。
我遇到的每一位颇有心得的理财老司机，不管是投资房产的、投资股票的、投资基金的，甚至还有投资比特币的，都有一个共同特点，他们在自己最核心、最重要的资产上，往往极为谨慎，绝不轻易犯错和亏损。而在其他的投资和理财中，面对亏损，心态都又好得令人发指，叫做“我亏得起”。
我们的主编大人，偶尔拿着闲钱（很长时间用不着的那种）买股票，会选好的行业和公司，有时候在A股买，有时候在港股和美股买。
一旦买定离手，“好了，动作完成放着不动一年半载或者三年五载，当这笔被偷了、抢了、不见了，总之就是没了，短时间内行情不好，亏了，也无所谓，我也亏得起”。
这样的心态，看上去是“玩票”，最后往往给赚到了。
买房的朋友也是如此，金额比股票大得多，选择房产的时候会相对更加精细地花时间找，他们在买之前，往往会先预计好如果2年甚至3年房价不涨怎么办，再做好应对方案。
还有手段更非主流的，是夏天的世界杯上，有一位朋友，只要买球必然只买冷门。
问他：为什么？他答：因为亏得起。
现在世界强队和弱队的差距在缩小，虽然大部分的比赛可能是不中的，但是中了就是高倍率，只要倍率回报可以覆盖不中的比赛成本就好了。
整届比赛，他的回报率是一倍左右，当然，你不要学他，他也不是每场都买，基本的功课还是要做，买球的钱也是闲钱，如他所说“如果运气不好，一场不中，那也认了吧”。
相反，有些一开始就打算奔着赚钱去的朋友，比如2015年想在牛市捞一把的朋友，最后碰了一鼻子灰。
学理财和学所有事情一样，都需要练习的过程，缺少亏小钱的经历，结果往往会导致在某个时间亏大钱。
这并非是说，我们去投资理财就是一开始奔着亏钱去的，而是说，在很多时候，投入一小部分钱进行尝试，是不错的选择，只要回报和风险相比是匹配的，那么完全可以不吝于一试，即便最后是亏损了。
比如前面的那位同学，原来的2万现金，相比于他自己,并不是亏不起的钱，那么即便是高风险、但高回报的资产也可以去尝试，哪怕亏光了也不怕，因为在这位同学的资产包里，这只是很小一部分，亏了可以重来，而赚了却有可能得到丰厚的回报。
当然，他如果按照老师说的，选择把这2万丢进余额宝，同样也是一个很好的选择。
对年轻人来说，学习理财，不是学习如何赚钱，而是学习以财务的思维思考，就像上面这一课当中；
第一，理财是需要算总账，有整体的系统思维，明确主次，把精力花在核心资产上，而在其他的非核心资产，则不吝于试错；
第二，是持续的实操练习，锻炼良好的心态，为你未来的核心资产做好准备。
