原标题：互金协会会长 多层次治理体系亟待建立 以实现风险防控全覆盖
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经济观察网 记者 胡群罗马不是一日建成的，但罗马对世界的影响已跨越数千年。央行副行长陈雨露在其著作《世界是部金融史》中写道：无论从哪个角度，罗马法律对后世金融体制形成都是至关重要的，今天，包括我们中国在内的法律都属于罗马法系。没有罗马法系，就没有欧洲后世的经济繁荣，更不会出现银行、股票、有限责任等一系列决定性事物。
这一次全球金融业的目光正聚焦在中国的金融科技业。时至今日，很多社会的规则都已经改变，科技进入金融领域，风控模型、信贷逻辑等都在发生变化，机构之间的关联性和金融体系的复杂性远胜于昔，然而，一套较为完整而全新的金融模式仍需要较长时间去验证。 当以P2P为代表的互联网金融几经波折时，金融科技已成为金融创新的主流，并已吸引全球市场的眼光。
“蚂蚁金服是世界上最有价值的金融科技公司。人工智 能的进步让它在短短几年内就实现了腾飞。”世界银行发布的《2019年世界发展报告》称，蚂蚁金服使用大数据，申请提交后不足一秒就可以发放贷款。蚂蚁金服的“3-1-0”在线借贷模式涉及3分钟的申请过程、1秒钟的处理时间和零人工干预。自2014年以来，400多万家中国小型企业从蚂蚁金服获得了贷款。
蚂蚁金服、京东金融和度小满金融已成为毕马威发布的2018金融科技公司100强榜单中前五名中的三席。然而金融科技快速发展，重塑金融市场格局的同时，已给行业增加了新的风险和挑战。
“科技驱动金融创新，是金融科技的核心。信息技术的合理运用有助于改造或优化金融产品、经营模式和业务流程，提升金融科技发展的质量和水平。”11月14日，人民银行副行长范一飞在Money20/20中国大会的致辞中表示，信息技术创新应用也可能引入新的风险给金融安全带来新的挑战，要正确把握创新和安全的关系，把安全作为金融科技创新不可逾越的红线和底线，切实做到风险防范。持续健全完善风险评估处置机制，确保技术创新的应用成熟、稳定、可靠。
作为国家级互联网金融行业自律组织，中国互联网金融协会一直关注中国金融数字化转型。
“我国金融业总体科技水平和应用创新能力已跨入国际先进行列，这为数字化转型提供了宝贵的实践经验和较好的技术基础。但我们也要清醒地认识到，目前我国金融业数字化转型客观上还面临着很多挑战。”12月1日，中国互联网金融协会会长李东荣在由新华社财经国家周刊、瞭望智库主办的“第三届中国新金融高峰论坛”上称：
一是理念上挑战。当前部分金融机构既有盈利模式惯性较大、数字化转型的主动性不足，还有的机构数字化思维欠缺，以客户为中心的服务理念还没有完全形成。
二是机制挑战。很多机构在产品研发延续传统项目管理模式，存在环节多、流程长、耗时久、创新容错不足等问题，难以适应市场快速变化的敏捷创新的要求。还有的机构在业绩考核上，关注短期成本收益，对一些需要落地时间长、先期投入大、见效慢的创新存在激励机制不相融的情况。
三是人才挑战。目前既懂金融业务、又懂信息技术的高水平复合人才总体上供给不足。同时传统的金融机构与金融科技公司大型机构和中小机构之间的人才素质和结构差异比较大，实现数字化转型的智力支撑有待进一步加强。
随着科技的快速发展，从云计算、大数据、区块链、到人工智能，不断涌现新的技术热潮，然而相关的专业人才非常紧缺。近年，银行等金融机构校园招聘中，越来越偏向于大数据、信息技术等领域，然而，当前国内高校毕业生远远不能满足金融机构对于人才的渴求。
“现在尤其像AI、大数据、区块链都是非常热门的领域。首先，人就少，我们经常开玩笑说，到大学里面去招学生，我都不知道招哪个专业，完全没有AI的专业。就算现在开始设专业了，也得4年以后见了，万一想招博士生可能7年以后见了。这样一个挑战在中国事实上面临着的，所以也逼着我们这些企业，有的时候不得不去海外招生。”11月14日，金融壹账通副总经理兼首席创新官邱寒，在由中国互联网金融协会金融科技发展与研究工作组、新华社瞭望智库金融研究中心联合撰写的《中国金融科技应用与发展研究报告2018》发布会上称。
大中型金融机构招聘金融科技人才尚且如此艰难，组建一个金融科技团队至少要几十人，甚至上百人，这对于中小金融机构而言，则更为艰难。 “当前数字化时代步伐日益加快，金融业数字化转型机遇与挑战并存，如何建立一个以信息社会和数字经济相适应的数字化金融体系，仍然是一个开放性前沿性议题。”李东荣认为金融业实现数字化转型应该把握好以下几个方面的趋势和要求：
一是科技驱动更加明显。从金融电子化、金融信息化到数字化金融，科技的作用不断深化加强，由最初的辅助作用、支撑作用日益向驱动作用发展。当前我国人工智能、大数据、云计算、物联网等前沿技术的研究加快，量子通信、高性能计算等取得了重大突破，第五代移动通信技术计划2020年就要准备实现大规模的商用，这些技术的应用和发展正驱动着金融功能的实现形式、金融市场的组织模式以及金融服务的供给方式将发生一系列深刻的变化。
二是需求引领更加突出。金融业数化转型应该注重围绕实体经济需求，特别是普惠金融需求，充分地发挥新一代信息技术在资源配置精准化、业务流程自动化、风险管理实时化、决策支持智能化等方面的优势，增强金融供给对实体经济需求变化的适应性和灵活性。
三是风险治理更加重要。由于数字化时代的开放性和互动性，推进金融业数字化转型更容易产生业务、技术、网络、数据等多重风险的叠加效应，对金融监管和社会稳定将会提出更多新的挑战，因此，当前迫切需要建立包括法律约束、行政监管、行业自律、机构内控、社会监督在内的一个全社会的多层次治理体系，实现风险的防控全覆盖。
四是行业生态更加开放。在当今公平、开放、联动、共享的数字化时代，所有封闭式的、割据式的经营发展思路将难以适应时代的要求。在这个新的时代，金融业的分工将日趋专业化、精细化，金融产业链和价值链将被拉升，各类的从业机构应当注重结合自身的特点找准市场定位，发挥各自的优势，共同建设兼具包容性和竞争性的金融生态圈。
五是数据资源更加重要。在数字化时代，数据是基础性的战略资源，也是金融业深度运用各类信息技术的重要前提条件。在数字化转型过程中，从业机构应该从单纯的数据囤积者积极转变为数据挖掘者，在依照国家法规，符合金融管理规定的前提下，做好消费者保护的前提下，努力激活内部的存量数据、盘活外部的合作数据，提升数据的挖掘能力和治理水平，更充分地发挥金融数据资源的作用和价值。
六是基础设施更加关键。金融基础设施作为金融业务链和价值链的关键节点，既是推动数据系统机构互联互通的高速路，也是防范各类风险交叉传染的防火墙。在党中央、国务院的领导下，人民银行和各金融监管部门以及对整个国家的金融基础设施有一个完整的构思和完整的规划，这是防范各类风险交叉传染的防火墙，随着金融业的数字化转型，主要金融业务的流程和服务环节将实现数字化和线上化，支付清算统计监测、信用信息共享、身份认证等基础设施的作用将更加关键，其安全性、稳健性和高效性的要求也更加突出。
