原标题：你买的车险，很多就是在白扔钱
周末正在玩耍的猫妹接到一个朋友的紧急召唤，说自己正在4S店提车，得买车险，销售建议她上全险，她算了一下价格，好贵！就速度来问猫妹是不是被“坑”了。
作为一位“老司机”，虽然最后一次上路是在路考，经常被一众朋友笑话，但这不妨碍猫妹有丰富的买车险经验啊，多少“老”司机跟猫妹聊完车险之后都心服口服呢。
别不信，今儿咱们就来聊聊买车险的事儿吧。
01 车险不贵“全”只贵“精”
有次聊天，聊起车险，没想到不少“老司机”一直在上“全险”，这真是出乎猫妹意料了。
大家买“全险”的理由倒很一致：
踏实。全险啊，看名字就是不管出啥事保险公司都能赔。
省心。全险，就俩字，发过去业务员就给你全办妥了，省着还一样一样的选。
总之最后化成一句话，“贵点也值了！”
但问题是，全险虽然名字里有个“全”，却并不是出啥事保险公司都给赔，就像鱼香肉丝里没有鱼、万能险不万能一样。你买了全险，只不过是把保险公司的商业车险项下的各个险种都买了，而已。
商业险项下有很多细分险种，比如：机动车损失险、第三者责任险、车上人员责任险（司机、乘客X座）、全车盗抢损失险、车身油漆单独损伤险（划痕险）、涉水险，各项不计免赔、指定专修厂特约等。
车险的项目这么多，都有啥用？什么该买，什么不该买呢？咱们挨个看看。
（1）车损险
简单说就是发生事故，车辆受损，保险公司赔你修车的钱。车损险是车险里最核心的险种，基本上人人都买，除非是对自己车技无比自信，或者车太破，就等着撞坏了买新的。而且不买车损险，很多附加险也买不了。
（2）第三者责任险
如果说车损险，保的是自己的车的损失，那三者险，保的是第三方的损失，包括人伤也包括物损。
如果说车损险有人可以不上，但三者险我劝大家还是要买，而且还要买的高。
现在路上豪车可不少，一个车标都好几万，要是撞得再厉害点……有点不敢想象。
比撞车还惨烈的，恐怕是撞人。
现在私家车车辆事故的话理赔大头还是在人伤，网上有不少事例，前两年发达地区的城市户口50岁左右的人命就值60万+人民币了，别忘了，每年的人均收入都在以10%的增速增加。
所以，发达点的地区，三者险保额至少100万，北上广深现在建议150万，猫妹认识的保险公司的高管，三者险都已经涨到200万了。在这上面别太心疼钱，150万和100万的保费差不是很大，每年也就多交几百块钱。
（3）不计免赔险
不计免赔险不是单独销售的，而是附加险，可以在你买的其他险种后附加。
正常来说，保险公司在赔偿时都有一定的免赔额，比如，三者险会根据驾驶人在事故中所负的责任，规定一定的免赔率：负全责，免赔20%；负主要责任的，免赔15%；负同等责任的，免赔10%；负次要责任的，免赔 5%。如果你附加了不计免赔险，那保险公司在赔偿时就不扣这笔钱了。
猫妹建议，车损险和三者险都附加这个不计免赔险。因为一旦发生巨额损失，不管是人伤还是车损，免赔的10个、20个百分点也不是小数目。
（4）车上人员责任险
不少猫友问过猫妹，要不要买车上人员责任险。因为感觉跟意外险的功能很雷同。
对私家车主来说，确实，交通事故也算意外险保障的范围，而且意外险的价格比车上人员责任险的便宜很多，所以再买车上人员责任险确实有点肉疼。
但！是！车上不光是有司机，还有乘客。
如果你车上永远坐的都是自己家人，且都是买了意外险的，那还好。但万一有亲朋好友搭车咋办呢？之前有过不少案例，好心让朋友、同事免费搭车，结果出了事故，对方找车主要赔偿，甚至闹上法庭。很多问题，本质上都是钱闹的，所以，可以利用车上人员责任险，将这些风险转嫁给保险公司。
尤其是有些人上下班路上会做一下顺风车，那搭载的更是形形色色的路人，出了事故，更麻烦，这一点更不能大意。
所以，司机的意外险必须有，而且额度最好高点，但车上人员责任险也得有。
（5）划痕险
划痕险买不买完全取决于你对车的态度。
一般来说，新车、新车主，都很爱惜车，有一点划痕都想马上去修。
而开了几年的旧车或者老司机，对小剐小蹭就毫不在意。
猫妹就眼见着队友从有伤马上修到新换的车浑身是伤也无所谓，所以，投不投保都有道理。
但猫妹建议大家也别因为有了车损险，就毫无顾忌的有点小伤就去修，修完找保险公司理赔，因为你赔几次就算出几次险，出险次数会影响下年度保费折扣的。小伤，可以考虑攒一攒，车险到期前或随着其他事故一起处理了。
（6）玻璃单独损失险
顾名思义，管玻璃。而且是只管玻璃那种，其他一律不赔。
比较坑的，就是天窗不算“玻璃”，如果是天窗破了，玻璃单独损失险也不管，类似的，车灯、后视镜都不属于此险种赔付范围。
所以，除非是你常跑高速，或者停放的地方经常有高空坠物，要么就是豪车，换块玻璃贼贵贼贵那种，否则可以不买。
（7）全车盗抢险
全车盗抢险，“全车”，意思就是必须一起丢，丢了个轮子，甚至4个轮子一起丢这种，保险公司也是不赔的，所以治安好的地区其实投保意义不大。
（8）自燃险
新车自燃的概率特别低，根本不需要上自燃险，特别老的，容易电路老化的，才考虑。
（9）发动机特别损失险
还有一个名字叫“涉水险” ，因为车损险把发动机的赔付作为了免责项，所以如果想给发动机上保险就必须购买发动机附加险。一般来说，只要你停车的地方不是特别低洼，下大雨也不去钻桥洞，基本上也没必要买。
（10）还有一些更小的的险种
比如指定专修厂特约险，这种真的是受众特别有限，就不用考虑了。
所以，车险买“全险”必要性不大，大部分就是白扔钱，车险真的是贵精不贵多。如果有钱，不如把几个特别有用的险种保额做高。
02 去哪买车险靠谱啊？
不少人买车险就认准了4S店，也包括早年的猫妹队友，因为他觉得在哪买的车险才能在哪修车不用垫钱，直接修完走人。
以上想法纯属个人的偏见，并且目前经过实践，他已经打破了自己的这个偏见。
道理很简单，4S店买车其实赚头不大，保养、修车才是赚钱的项目。所以，放心吧，别管你在哪买的车险，去4S店修车就是它的财神爷，打开门做生意，谁也不会把生意拒之门外。至于能不能直赔，全看保险公司跟4S店的合作关系有多深厚，跟你在哪买的车险根本没一毛钱关系。
从理论上说，并没有人规定新车必须在4S店买车险，但不知从何时起这已经成了“行规”。4S店仗着自己的渠道实力，在新车车险上大赚特赚，猫妹被宰过一刀后，从此就跟它江湖成路人了，凭什么年年被你宰？！
