原标题：农村金融 3万亿缺口背后的商业力量
文/启明
编辑/小 C
一望无际的玉米地，大型联合收割机开动，空中无人机喷洒施肥，远处是围栏里的牛羊马匹，温室里的滴管系统有条不紊的工作着。
农场主则在木屋边的露台上悠哉地抽着雪茄，不时看看手机上的数据，偶尔操控着机器界面上的按钮。
这是大多数人对于现代化农业美好的憧憬。
“农民苦不苦，多看他家锅，农民累不累，多看他的背”。虽然国内农民生活普遍得到改善，但是融资难、融资贵等问题依旧制约着他们的发展。
如今制约农村发展的不再是“想致富先修路”的基建设施，而是信息化、数字化等技术的普及。
“当时，我并不知道自己究竟能够为他们做什么。”蚂蚁金服农村金融风险总监汪佳回忆起，两年前第一次到农村调研时的场景，仍然是一脸不敢相信的样子。
在银行负责信用卡业务十多年的她，在看着苍茫大地上勤恳劳动的农民时，有一些触动，也有一些茫然。
两年过去，这个世界还是发生了一些让人欣慰的变化。这个变化，便是农村经济数字化带来的便利。
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融资难融资贵仍然是农村的难题
踩着高跟鞋，梳着端庄发型，似乎还做了指甲，和城里女老板并无太多区别，甚至还更加自信。很难想象，金琳琳是河南开封兰考县三义寨乡蔡楼村两个家禽养殖场的老板。
几天前，金琳琳发了朋友圈，配文“好消息，小鸵鸟开始预定了…”她养殖的不只肉鸡和蛋鸡，还有鸵鸟、孔雀、火鸡等观赏品类。
在她的朋友圈里，锌财经时常可以看到和养殖场相关的信息，她还不时晒出自己穿着工作服在鸡舍工作的视频。
“现在每天自己家产的鸡蛋还得送超市。”在武汉打工四年，金琳琳做过生产经理助理管理整个生产，还在网上开了淘宝店。现在工作一忙，她妹妹就会登录电脑帮手处理订单和发货。
年轻人的优势，除了更好的体力和脑力外，更多是懂得使用新的技术。
罗振宇在之前的电视节目中说到过他的一个故事，当年他之所以能在早年央视工作中快速脱颖而出，而关键的一点就是，当时作为年轻人的他，懂得使用计算机。
金琳琳也是一样。2014年，她进了9000只蛋鸡，前后累计投入60万，但在扩大经营时遇到了困境。
一来，前期家里已经在邮政贷了10万、兰考当地的普惠产品贷了7万，自己无法再通过原有抵押物再申请贷款，二来，手里的钱还需要留着，来维持养殖场的基本运作。
“连信用卡都用了，可钱还是不够。”金琳琳告诉锌财经。幸好村里普惠金融服务站的工作人员提醒她，在支付宝里可以申请贷款。熟知支付宝的她，几步操作下来，顺利完成了3.5万的贷款，日利率0.03%。
彭家伟夫妇东拼西凑了5、6万，进了4000只肉鸡，开始创业之路，之前因家中老父亲生病，他已经花去了家里大部分的积蓄。
光有鸡不行，彭家伟还需要不断进鸡饲料保证肉鸡质量。
最终还是由不用抵押，秒到账，随还随借的支付宝上的“旺农贷”，帮上了大忙。
“日息万分之5，实际上要比银行高一些的。”彭家伟拿着OPPO手机向锌财经展示如何找到旺农贷的入口，但自己很多时候用钱可能就是2、3天，如果明天要用，今天去银行贷，根本来不及。在买小鸡的时候，彭家伟以贫困户的身份申请了银行优惠贷款，从开各种证明到入户调查，村里、乡里、县里前后跑了两个月才下来。
虽然在国家贴息的情况下，银行的贷款利率更优惠，但银行贷款流程长，贷款有固定期限，长则一年，短则半年。而支付宝的贷款却是用几天给几天的利息，随借随还，实际算下来，比银行的利息划算。对于急需资金用于生产，但周期不长的农户来说，痛点是便利而不是实惠。
靠着养鸡场的4000只鸡，彭家伟支撑着上有老下有小的家庭。
面临融资难题的是，不仅像金琳琳、彭家伟这类的个体户。
范国庆是南马庄合作社的发起股东，管着村里的信用社、农机站和三个小超市，是三个并排的门脸儿。
“春耕秋播的时候，我们经常出现资金短缺。” 范国庆告诉锌财经。农资周转快，资金周期短，他的超市跟农机站一年需要6、7百万的流动资金，但利润好的时候，不过2、30万。
幸运的是，借助“数据化预授信模式”，“310”信贷服务为范国庆解了围，全程只用了姓名和身份证，在几分钟内贷到了10万元。
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金融科技赋能农村信贷
从 2003 年 6月，国务院颁布《深化农村信用社改革试点方案》以来，农村金融受到普遍观众。近年来传统金融机构也在农村助推普惠金融。但融资难、融资贵的困境依旧未能有效解决。
事实上，因农村地区经济空心化，财务信息匮乏，农民抵押物不足等，加上银行普遍将“三农”问题割裂对待，把稀缺的金融资源投向了龙头企业、大型农场，普通的中小农户在贷款的可获得性和价格上大打折扣。
对银行来说，农村金融具有小额分散，风控成本高，资产收益太低等特征，其痛点是小额信贷需求以及单笔运营成本高。
虽然传统银行也推出了创新金融产品，包括手机银行、手机贷款等，但这些产品依赖物理网点，也让受惠人群受限。
因此，即便有国有大行、股份制银行、城商行、农商行、村镇银行等进驻农村，但仍无法供血给真正有需求的用户。即使金融机构手里有钱，也放不出去。
“第一个问题是农村金融失血，第二个问题是农村融资难、融资贵，第三个问题是综合金融服务供给不足。”北京大学国家发展研究院、中国经济研究中心教授黄益平总结了农村金融目前面临的难点。
或许金融科技能为解决上述问题带来一丝希望。
据中国社科院2016年8月发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，自2014年起，我国三农金融缺口超过3万亿元，到2020年我国三农互联网金融规模将达到3200亿，在“三农”金融领域的占比提高到4%-5%。
在大数据和人工智能时代，互联网金融利用数据提供服务，将金融嵌入到农村经济的各个环节，缓解资源错配，改善配置效率，解决农村金融服务成本高的问题。
目前，农村企业和农户贷款难很大程度上限制于不完善的征信体系，对金融机构而言，这存在严重的信息不对称问题。
“很多农户从出生到死亡，可能都没有在互联网上留下任何数据。”一位长期从事农村金融工作的人士告诉锌财经，不上网，不网购，不用手机，没有任何互联网数据，这是农民在互联网世界中真实的样子。
但一个人从出生到死亡，可以不和任何一个经济部门产生关联，却不能不和政府产生关联。政府手中的数据成了解决上述问题关键，只是翻查纸质文件和档案的效率太低。
对此，兰考县有所行动。“我们集中了2、3千人，用了三个月时间，对全县所有的去搞一个信用信息的系统的统计，全县将近17万农户，录入了16.03万农户，兰考92.3%的农民第一次有了自己的信用档案。”兰考县常务副县长王彦涛告诉锌财经。
据悉，蚂蚁金服将自己的大数据技术和经验提供给兰考，整合兰考当地三农用户数据，协同兰考建立区域专属授信模型，为农户提供无抵押、免担保的纯信用贷款。
有了信用体系后，兰考对全县农户无差别地提供了3万元的基础授信，条件是，一是要无信用不良记录，二是无银行征信不良记录，三是只放生产性贷款。
兰考通过采集的农户信用信息，累计发放贷款3018笔，共计1.1亿元。
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整合更多数据是关键
金融体系强调的是将农村、农业和农民作为一个整体服务，最终促进农村新经济实现跨越式的发展。
借助金融科技，赋能农村金融正在成为趋势，但带来的变化不只在提供信贷方面。
近两年，云计算、人工智能等新技术不断应用到农业生产中，开始帮助农业提高生产效率，降低成本。
在陕西，阿里云ET农业大脑帮助果园管理智能化。果农通过智能手机及时记录果树的浇水、施肥、施药情况，积累丰富的数据。云计算分析历史数据，指导播种、施肥和耕作，提供最优决策。尽管只是探索，经济效果初步显现：帮助降低管理成本，每亩地节省200元以上。
又如，在四川，阿里云用人工智能帮助养猪。基于人工智能，通过视频识别被挤压的仔猪，及时解救，提高仔猪的存活，死淘率降低3%。
但蚂蚁金服做的远不止这些。如今蚂蚁金服的农村战略升级到3.0阶段，将自己的大数据技术和经验提供给各地政府，为农户提供金融服务。
一方面，政府手中掌握着农户仅有的价值数据，此外还有农村、农业等大量数据，这是农村金融的风控核心，另一方面，线下支付、智慧政务、智慧医疗等服务能够引导农户实现行为的线上化，从而形成和获得跟多数据，能进一步完善风控模型。
此外，宏观侧面的数据，也有助于进行外部预测。
结合上述理念，平台除了在金融上能为农户提供服务，还能够起到一定的预测和预警的作用，调控产能防止浪费和滞销，结合淘宝、天猫的数据和能力，还有更多想象空间。
当然，未来借助数字化设备，通过与政府、企业、机构等合作，获取更多的土地、天气、农户、物流等数据，是平台再更进一步的关键。
2年后，汪佳又一次外出到农村基层进行调研，这些村子有些脱贫了，有些却还在挣扎之中，她和部门的其他同事，依然在努力的寻找更多的数据来源，更优的解决方案。
