全球话题：陵园与银行推出＂墓地按揭业务＂ 贷款＂无最高限额＂

原标题：云南一陵园与银行推出“墓地按揭业务” 贷款“无最高限额”

今日，网上有消息称，云南昆明一陵园与一银行合同，共同推出“墓地按揭业务”。

对此，红星资本局核实发现，“墓地按揭业务”确有其事。据悉，位于云南省昆明市的昆明晋龙如意园与云南西山北银村镇银行股份有限公司将在今年清明节前推出该项业务。至于其原因，上述陵园的一位工作人员称，“这也是推出的个性化服务，能更好地服务市民。”

/陵园/

需要抵押物，最快一周内办完

今日下午，红星资本局联系到上述陵园一位工作人员电话。该工作人员向红星资本局证实，今年清明节期间，陵园将与西山北银村镇银行一起推出该项业务。

据介绍，该陵园目前提供的墓地共有两种类型：单墓，价格为9990元，墓碑高度为50厘米，面积为1平方米；合墓，价格为2万至8万元左右，墓碑高度为1米，面积为2平方米左右。“目前比较受欢迎的价格在4万至6万左右。”

同时，该人员向红星资本局透露，“我们还推出了‘墓地按揭业务’，你可以贷款购买墓地，但是需要购买者的房产等抵押物。”

该工作人员告诉红星资本局，墓地按揭贷款无最高限额，贷款期限为10年期。同时，该负责人表示，目前该陵园最豪华的墓地价格在8万元左右。

“毕竟有些人有这方面的需求，所以我们就与云南西山北银村镇银行股份有限公司推出了这款业务。”据其透露，如果办理的话，最快一周内就能办完。

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贷款额度无上限，清明节前将推出

云南西山北银村镇银行股份有限公司一位姓董的客户经理也向红星资本局证实了该项业务。

“办理这款业务相当于是一份消费贷，你可以购买给父母。”该客户经理告诉红星资本局，“只要你在该陵园内购买墓地，均可以办理该笔贷款。办理按揭最高贷款额度没有限制，具体要看墓地的价格。”该经理称。

就办理条件，该经理透露，办理人员需要携带上本人的身份证、户口本、结婚证、银行征信、收入证明、银行流水等资料到银行前台办理，“办理的手续与办理房贷的一样。”

同时，该负责人称，借款人必须要到银行现场办理，“我们银行要给借款人开卡、签合同。如果是已婚的话，夫妻双方都要来。”

据其透露，该产品是今年清明节即将推出来的。“目前了解（该业务）和贷款的人并不多，反而引起媒体等人员的关注。”该经理称。

/优惠/

首付70%购买，6年后剩余钱不缴纳

除了上述“墓地按揭业务”外，上述陵园的另一位工作人员透露，该墓地还推出了另一项“首付70%购买墓地”的优惠活动。

“我们墓地在有些位置推出了这个活动。”该人员向红星资本局举例说，比如一块1平方米的墓地，总价格为1万元，“如果你想为将来打算，为父母或者其他人在我们墓地购买的话，现在只需要首付70%，就可提前预定了。”该工作人员说，即首付完7000元后，只要过了6年时间，这块墓地就可无偿使用，不用缴纳剩余的3000元钱。

不过，该工作人员表示，如果在6年内使用，则根据剩余的3000元，按照一定的比例缴纳。“离6年的时间越近缴纳得越少，越远则缴纳得越多。”该工作人员说。

同时，该工作人员透露，办理的程序及手续与办理“墓地按揭业务”的一致。

红星资本局登录该墓地官网发现，该墓地是由昆明勋业集团有限公司经营，其经营的晋龙如意园曾被评为全国十佳陵园和中国殡葬协会副主任单位。

根据“天眼查APP”显示，该公司法定代表人为许家勋，1992年成立，注册资本为10000万人民币。同时， 根据该网显示，该墓地成立于2001年，占地千余亩，总投资约数亿元。从昆明出发，经昆玉高速公路32公里便可抵达；同时，离玉溪28公里距离，和江川仅隔30公里。

另外，根据“天眼查APP”显示，上述银行成立于2017年，法人代表为陈树强，注册资本为8000万人民币。

相关阅读：墓地贷、彩礼贷、二胎贷，这些银行想干啥？

“不仅活不起，现在都死不起了。”

继九江银行“彩礼贷”之后，最近云南西山北银（北京银行）村镇银行推出的一款消费贷产品——“墓地贷”也引起争议，加上之前各地银行推出的“婚庆贷”、“二胎贷”和“结婚贷”等“奇葩贷款”，不少网友表示“消费贷都被‘玩’坏了”。

利率高达9%的“墓地贷”

日前有媒体曝出，昆明晋龙如意园引进金融行业进陵园活动，推出“墓地按揭贷”业务，最高可贷款20万元，合作银行正是云南西山北银（北京银行）村镇银行。

对此，AI财经社致电云南西山北银（北京银行）村镇银行求证，相关工作人员表示确实有此产品，并表示：“上周才推出，准确说是这周才正式发行”。该工作人员介绍称，该贷款产品属于正常的消费贷产品，最高可贷20万元，对应期限为10年，但目前仅与昆明晋龙园合作。对于贷款人条件其表示：“不需要什么条件，只要有需求、收入能覆盖还款金额就可以，一般只需要每天4块钱，最高额度的话算下来每天也只需要80块钱”。对于墓地使用人本人能否自己贷款，其表示“60岁以下、有还款来源”就可以。

AI财经社进一步向该行一位陈姓客户经理咨询，其表示一般建议由墓地使用人的直系亲属作为贷款人，如果墓地使用者本人贷款则需要直系亲属如子女进行担保，但不需要任何抵押物。“都是小钱，加上现在违约（失信）成本这么高估计也不会为了这点钱去赖账，如果实在发生极端情况我们也会通过民事诉讼的方式来追偿，可以执行他们的资产嘛，”这位客户经理表示，在贷款时也会进行一定的风险评估，“肯定不会收回墓地的，对去世的人还是讲究‘入土为安’嘛，我们只会对担保人追责。”

但AI财经社从该客户经理处了解到，虽然这款纯信用贷不需要任何抵押物，但贷款成本却高达（年利率）9%，明显高于一般的消费贷成本。

对于监管层面的担心，二人均强调“墓地贷”“合法合规”、属于正常的传统消费贷，不会被禁止或者取消。“只要符合政策导向就行，不用文件报备，但都在口头上向银保监局和中国人民银行报备了，”前述工作人员表示。

陈姓客户经理则表示，一款贷款产品一般经过产品设计、律师与内部制度等的合规审核、监管报备等流程，但因为“墓地贷”属于“常规性产品”不需要特殊报备，“就像买车、买房分期付款一样，都属于消费商品，只不过方向不一样而已。” “不用向北京银行报备，我们是独立法人。”他补充表示。

天眼查资料显示，云南西山北银（北京银行）村镇银行成立于2017年6月，注册资本为8000万元，为北京银行持股61%的子公司，法定代表人为陈树强。AI财经社试图就“墓地贷”情况致电北京银行，对方表示其为值班人员，对具体产品尤其子公司的产品并不知晓。

前述工作人员介绍时还表示，参与贷款买晋龙园的墓地还有优惠。但晋龙园相关工作人员则表示不会有优惠，“价格本身就已经是扶持价了，便宜的也有，几百、几千的都有。”对方表示，该园内墓地价格一般在2-3万元之间。

“我们没有做过任何宣传，其他银行没有这类产品一个是因为一般大行都触及不到这种需求，而且金额比较小，我们是村镇银行，有需求就做了。”这位客户经理表示，接下来的两个周末将在晋龙园对该产品进行现场宣传与解答。

“消费贷”被玩坏了？

就在日前，江西九江银行的“彩礼贷”也引起了广泛关注和争议，并一度登上热搜。从“彩礼贷”的宣传海报上可以看到，该产品最高可贷30万元，年利率最低4.9%，贷款期限最长为一年。申请条件包括三条：一是22周岁及以上；二是连续工作时间不少于12个月；三是情侣一方需为行政事业单位正式员工。

在海报喜庆的红色背景上立着一对情侣的漫画形象，“九江银行彩礼贷”下面写着“彩礼开销不用愁，‘贷’来稳稳的幸福。”用途方面，海报也明确标示了“新婚旅行”、“购车”、“购买首饰”、“购家电”等“彩礼”项目。

AI财经社扫描该“彩礼贷”海报上的二维码发现，跳转到的是一款个人消费信贷产品“快活贷”的页面。对此有业内人士称，“彩礼贷”实际上只是一种‘万能消费贷’，也可能只是一种宣传噱头。

招联金融首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼则表示，其实不少商业银行已经有“婚庆贷款”“结婚贷款”“婚礼贷款”等类似贷款，而且上线已有时日，是一款满足特定客户群体需求的个人信贷产品，就连花旗银行的“幸福时贷”，也有专门针对婚庆喜宴的纯信用贷款。

董希淼认为，真正值得关注的是银行如何做好相关产品用途和流向的监控。“30万以下的贷款可以不用受托支付，更容易违规流向楼市、股市。特别是很多准备结婚的年轻人，购房压力不小，毕竟在丈母娘眼里房子可能是最大的‘彩礼’。”

不过在引发网络热议后，九江银行工作人员在3月16日对外表示，已将“彩礼贷”相关信息撤回，后续可能会有变动。

AI财经社盘点发现，九江银行与云南西山北银（北京银行）村镇银行并非“奇葩贷款”的个例，在此之前江苏银行无锡分行、南京银行、江苏银行、农业银行均有婚庆类消费贷款推出，而邮储银行发布的“二胎贷”也一度引起市场较大争议，该产品“只要一张亲子照+出生证明”最高就可贷20万元，月手续费约0.75%，产品期限从3-36期自由选择。而从去年开始，也已经有包括厦门、贵州安顺、河北张家口等多地银行被曝与当地墓地合作推出公墓按揭产品。

业内人士指出，大多数特殊用途的贷款是出于营销目的，审核方面主要还是看客户的综合资质和还款能力，去年部分银行推出的“复工贷”“医护贷”也有对外展示企业履行社会责任的目的。

“特殊”贷款中最受争议的是“校园贷”。随着部分大学生因贷款追星、医美、购买奢侈品等消费陷入高额贷款陷阱，这一产品也引起社会广泛关注。就在近期，银保监会、网信办、教育部、公安部、中国人民银行等五部门联合下发了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明确禁止小额贷款公司、非持牌机构对大学生发放贷款。

监管机构指出，近期，部分小额贷款公司以大学校园为目标，通过和科技公司合作等方式进行诱导性营销，发放针对在校大学生的互联网消费贷款，引诱大学生过度超前消费，导致部分大学生陷入高额贷款陷阱，侵犯其合法权益，引起恶劣的社会影响。

披着羊皮的彩礼贷

作者 | 邢初

3月16日，江西九江银行推出的一张“彩礼贷”海报，一夜间点燃了各方神经。

这家银行推出最高达30万的彩礼贷产品，并打出“彩礼开销不用愁，‘贷’来稳稳的幸福”的宣传语，字里行间透露着对彩礼的煽风点火之态。

江西九江银行推出“彩礼贷”海报

“彩礼”不是新鲜词，“贷款”也不是，两个合起来，就像牛头长了猪尾，网友怒嗔：“伤害性不大，侮辱性极强。”

目前该宣传海报已被撤下，扫描其中的申请二维码，跳出来的也是该银行其他消费贷等界面。

舆论发酵后，九江银行也作出解释：并未推出“彩礼贷”产品，日后也没有上线的安排，图片只是宣传部门做的宣传。

不过，这都已经不再是重点。

“彩礼贷”的出现并非偶然。关于“彩礼”，今天有这样一种语境：这个词已然变成一个甚嚣尘上的概念，牵扯着传统婚姻在现代社会转型过程中的诸种痛点，由“天价彩礼”引发的社会问题频发，彩礼也因此推入了对“陋习”层面的反思。

网上关于天价彩礼的新闻

在我国不少乡镇等基层，彩礼的确是大部分家庭积贫、返贫的大山。其背后折射出的攀比铺张、物化女性等陋习观念，更是备受诟病。

近年来，为了扼制天价彩礼，从中央到地方都相继出台了不少整治措施。

比如，今年元旦起实施的《民法典》里明确规定，“禁止借婚姻索取财物”，同时禁止借婚姻索取财物。

比如，民政部于2020年印发的《关于开展婚俗改革试点工作的指导意见》中也指出：要开展对天价彩礼、铺张浪费、低俗婚闹、随礼攀比等不正之风的整治。

而作为现代金融机构，银行没有正面引导，反而借由彩礼的噱头，变相鼓励彩礼，继而从中获利。这种剑走偏锋的狡黠，可谓披着羊皮的狼。

付不起的彩礼，道不尽的痛

实际上，在我国，彩礼最初是以一种寻常的婚礼习俗而存在的。

娶妻“纳彩”，承载着喜庆的祝福和寄寓。《诗经》记载的“氓之蚩蚩，抱布贸丝。匪来贸丝，来即我谋”，其中抱的布，便是彩礼。

从封建社会到新中国成立后的一段时间内，彩礼仍然承担着对传统婚姻的诠释作用。从经济学角度看，彩礼被视为一种对女性的“前置补偿”。

但历史可以选择一件事物，也可以抛弃它。当婚姻脱离传统乡土社会里“妇嫁随夫”的形式，女性地位逐渐上升，以独立人格的身份参与并自主决定婚姻，“补偿”的必要性，不再站得住脚了。

《女人30+》剧照

费孝通在《江村经济》中提到：“从社会学方面看，聘礼与嫁妆事实上都是双方父母提供给新家庭的物质基础。在新的时代，虽然形式上是从男方家庭转移到女方家庭，但越来越多的女方父母又通过嫁妆的形式，将彩礼的大部分甚至全部资助给新婚小家庭。”

然而，直至如今，在我国民间许多地方，尤其是农村地区，彩礼习俗仍以各不相同的形式存在着，甚至愈演愈烈。

往大了说，无论是结婚之前的彩礼、嫁妆、车子、房子，还是结婚时收的份子钱，某种程度都能归于彩礼的概念——一种婚姻中的经济博弈。

因彩礼上演的爱恨情仇，让无数普通家庭负重不堪，也让婚姻真正承载的价值和意义，遭到畸变与质疑。

南风窗乡村彩礼调研项目纪录片《去远方》中，一名母亲坦言：“宁愿自己吃的差，也要让儿子娶上媳妇。”

在那些彩礼横行的地方或是支持彩礼的人们心中则认为：彩礼是婚姻的试金石。

这一观点有部分合理性。在一些封建残余较重的传统乡土社会，彩礼甚至一定程度扼制了重男轻女的陋习，客观上提高了女性的地位。

但值得注意的是，部分婚姻中或即将走入婚姻的女性，却将观点扭向了另一个极端：如果对方舍不得给钱，就是不珍惜自己，这段婚姻便不能幸福。

很显然，这样的观点，只会削弱双方在婚姻中的独立人格与自由尊严。

因此，九江银行就错在，不仅不纠正这些偏误的观点，反而“助纣为虐”，在新旧观念的争执迭变中，偷偷渔翁得利。

“彩礼贷”也不仅仅是通俗逻辑里的“借钱娶媳妇”。

一旦资本与金融介入，一切情感都多了层利益的关系。

因婚致贫的黑洞

比起其他金融机构，商业银行因其在现代社会里扮演的风险管理、信用代理等角色，在其运转正常且合理的情况下，给人带来的是信心和安心，甚至还提升了人们的理财意识和风险意识。

但别忘了，它不仅借钱给我们，我们也必须偿还利息。因此，它的贷款对象通常是那些有着刚性消费需求，同时又有能力为自己的借贷数额提供可持续资产保障的人。无论你是富人，穷人，还是打工人。

如果一个原本只能满足自给自足的普通男性，却在打算结婚时，因彩礼而一夜之间变成了“穷人”。那么，彩礼，是他的“刚需”吗？

有人说，娶媳妇是刚需。可他真的有足够强大的能力和心态，去承担“媳妇”带来的连锁反应：让原本就薄弱的经济条件雪上加霜，让婚后生活不但不幸福，反而因为高额贷款捉襟见肘？

“彩礼贷”就能解决问题吗？它潜藏着一个令人担忧的问题：存在于低信用人群之中的“不良资产”，可能正在形成。

而除了“彩礼贷”，从用途上看，出国有“出国贷”，生二胎有“二胎贷”，旅游有“旅游贷”，还有大众熟知的“美容贷”……

中国邮储银行2016年发布“二胎贷”

面对这些各式各样的消费贷，有人说，金融创新越来越接地气了。

金融创新可不背这个锅。这类产品对社会和金融消费者的意义，真的叫创新吗？还是博人眼球？

一家金融机构或企业，通过宣传，推广根据不同的消费需求推出的各类消费贷，进而实现盈利，无可厚非。

但需要强调的是，在丰盛商品和服务的背后，都跟着不菲的价格标签。尤其是在乡村地区，金融产品如此混乱，没有风控意识，还会引发一系列的社会风险和代价。

试想，如果“彩礼贷”得以实行，甚至普及，是不是可以预料，天价彩礼将会越来越猖狂，甚至会像房价一样水涨船高，“因婚致贫”的黑洞越撑越大。

在人情社会里，借钱娶媳妇，或许可以靠人情去还，以情抵情，带有温度。但通过金融机构来借款负债，就并非每个人都能自如掌握的了。

要知道，负债率是衡量企业健康状况的核心指标，多少大企业辉煌一时，却一朝毁于高负债之下。对个人来说，也是一样。

豆瓣“负债者联盟”小组

高负债不可怕，灵活使用各类消费贷亦不可怕，缺乏信用意识才要紧。

前段时间，有新闻称，某金融公司推出了“贷款冷静期”——为避免冲动消费、过度信贷，在你借款后的7天，提供一次反悔的机会——就是说的这个事。

 想象的空中阁楼

既然无数人苦彩礼久矣，不难想象，一直以来，在那些隐秘角落里，不乏通过贷款甚至是高利贷，来支付难以承担的高额彩礼的人。

在一种以传宗接代为生存核心的伦理里，娶媳妇是与生老病死一样，是自然甚至是必然的事。

因此，要么娶不到媳妇，要么负债，这种抉择在广大乡土社会相当常见。我们甚至无法想象，有的也许不是“媳妇”和“负债”，还可能是房屋、土地、亲人，甚至是生命。

聚焦农村地区因婚致贫现象的电影《婚事》中，老父亲卖了拉粮运肥浇地用的三轮车，母亲卖了家里的玉米，主人公李傑按月发的工资也交到父亲手里。可还凑不够娶媳妇要给的10万彩礼

当一个人正为付不起彩礼而焦头烂额时，银行来了。

但请保持清醒，它不是来拯救你的，它不是来发善心的。

这只披着羊皮的狼，利用人们对“婚姻”的错觉，放松了你的负罪感和踟蹰之心，再利用你的弱点将你捆牢，铺就了一条难有回头的路。

结了婚，有了媳妇，却背上贷款，算是“快乐的辛劳”，还是为婚姻结下的“债”？一旦中了这个连环套，借贷者就会开始被迫反思，婚姻的意义，人生的意义。

细想不得。

今时今日，世界发生了许多改变。城市化进程进入一个平台期，互联网带来的资讯爆炸，各种大小制度不断改进完善……在一种被构建出来的社会语境里，我们看到了婚姻带来的许多负面东西，也开始思考婚姻应该承载的更多理想要素。

总而言之，现代人对于婚恋，整体上变得更冷静了。对彩礼的反思，也是这份冷静的一部分。

网友对“彩礼贷”的评论

彩礼贷的出现，则是往好不容易积蓄起来的冷静之上，浇了一盆热水，猝不及防，不讲武德。

要说贷款娶媳妇，它就像未成年生育，是场还没出发就要结束的歧路，空有想象、热情。