导语
马云说：银行不改变，我们就来改变银行。这些年在马云团队的压力之下，银行在服务、效率、客户体验方面取得的进步是不可想象的，支付宝和余额宝就是那只激活竞争的“鲶鱼”。
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来源：大咖岛（ID：auuu55）
大家都知道，几个月前中国引进了一部印度的口碑电影《摔跤吧！爸爸》（现在腾讯视频上可以看，我非常推荐），由于这部电影非常犀利地批判印度的社会问题，很大程度上提升了印度女性的地位，阿米尔汗也被称为一个改变了印度的男人。
大家说一说，在中国，谁是改变了我们国家的男人？可能有的人说是毛大大，有的人说邓大大，你们说的都对，但我觉得除了历届的这几位大大之外，要挑一个改变了国家的男人，这个人肯定非马云莫属。
马云的支付宝为大家带来了多少方便呢？就拿我自己来说，三年前，去超市结账后找零的那些一毛钱都堆了一满罐子，但现在，我出门从不带任何现金或者银行卡，全是用支付宝支付的。
而且我办的五张银行卡，有四张都已经丢失或者损坏了，我去银行补卡，银行工作人员说卡号都不能和以前的卡一样，越是在这种时候，你越能体会支付宝的方便。
以前我们去银行存个钱，银行的工作人员的态度都像爷爷一样，办卡收费，开网银收费，开通手机银行收费，总之只要你能想到的项目都可以巧立名目收费，现在你去银行办个卡，他们都得像孙子一样伺候你，而且所有服务都免费了。
更重要的是，余额宝最开始推出来的时候，年化收益是百分之七，这个收益已经相当恐怖了，你现在做生意，都很难保证每年有百分之七的收益，当然余额宝的收益率现在也下降到了百分之四，但百分之四也非常不错了，相当于银行活期存款的11倍，一年定期的2倍多。收益高又能活取活用，老百姓为什么还要把钱存到银行？
所以老百姓手里的钱都一窝蜂地流入了余额宝。
截至今年6 月底余额宝达到了 1.4 万亿，占比超过全国货币基金总额的四分之一，是不是很厉害？
势不可挡的余额宝，让我们喜大普奔的同时，更让一个机构坐立不安，这个机构就是银行。
我们中国有一句俗话叫：木秀于林，风必摧之。进入 2017 年，囯家采取一系列行动开始对马云出手。
今年5 月 27 日时，余额宝将个人账户持有额度由 100 万下调到 25 万；到了8 月 14 日又调整降低到 10 万，未来也许还会降低。
大家说这对普通小老百姓是好事还是坏事？
当然是坏事啊，额度降的越低，越对老百姓不利。喜欢听老梁讲课的人肯定都记得老梁说过：小老百姓别谈什么理财，理着理着就没了。但我觉得呢，老老实实把钱放余额宝，比啥都强。
面对监管部门对支付宝抛出的一个个“紧箍咒”，有大额存款的余额宝的用户非常不爽，而最不爽的人肯定是马云。
9 月 10 日教师节当天，马云就带着一种讽刺的语气说了一件非常有趣的事情，马云说：
一八三几年，英国最早发明了汽车，但是汽车越来越多以后，很快就把马车夫的工作挤掉了。所以所有的马车夫上街游行抗议，就像今天出租车司机抗议滴滴一样。
这时呢，政府就颁布了一个红旗法案，规定汽车的速度不能超过每小时七英里，也就是不允许抢马车的生意，如果超过了马车速度，立刻吊销牌照，另外还要求每辆汽车前面必须有一个人拿着红旗，相当于创造就业。
现在来看，当时的英国政府是不是很傻逼？当然，学过马克思唯物主义的人，都知道这就是历史局限性导致的。
直到30 年以后，英国才取消了这个很二逼的红旗法案，这个法案使得英国错过了汽车高速发展的时机，反而把机会拱手让给了德国和美国，英国是汽车的发明国，但现在大街上全是德国车、美国车和日本车，却很少看到英国车，是不是很讽刺的一件事？
大家可以感受一下，现在银行对余额宝的打压是不是跟红旗法案有着惊人的相似？
那么，囯家为什么要打压余额宝呢？因为它太有钱了。
8 月 24 号的时候，工商银行的董事长易会满说：个别货币基金功能异化，以公募基金之名，行银行功能之实。
意思就是余额宝在行使银行的功能。
到了8 月 30 日证监会副主席李超又说：有个别货币基金（指的余额宝），规模巨大。对你还得作出特别规定，为什么呢，因为你太大了。你要有点闪失，你一家也能构成系统性风险。
9 月 1 日证监会正式表示，证监会与中国人民银行对余额宝另外制定专门的监管规则。
这种做法特别像奥运会的乒乓球，每国只能派两名选手，就是为了防止中国队把金牌、银牌和铜牌都拿了。
有一家银行行长笑呵呵地对马云说：
“马云，10 年后，我们会为你办一个非常棒的纪念仪式，感谢阿里巴巴和马云做的这些了不起的事情，但现在我们不得不杀了你。”
对我们来说，这是笑话，但马云心里会怎么想？肯定是恐惧的。
杀人总得找个借口吧？这时候，央视证券资讯的总编辑钮文新粉墨登场了，他严厉指责余额宝，我来念一下他的原文：
“余额宝是趴在银行身上的寄生虫。从银行里面把老百姓的存款吸出来，制造银行系统的流动性紧张，拉高存款利率，然后再以协议定存方式把钱存给银行，并从中渔利。
余额宝对银行的搅局，整体上放大了国家的金融风险，严重侵害实体经济的利益，并导致央行的利率控制权被余额宝抢夺。
余额宝躺着银行身上“空转套利”就是典型的货币金融压榨资本金融的过程，而且它是始作俑者。 金融危机的关键、核心一定是“分配财富的货币金融过度膨胀，创造财富的资本金融过度萎缩，这必然导致资本金融所创造的财富越来越少，最终，当高杠杆之下也得不到足够的利润，货币金融开始逃逸，危机发生。”
大家来看看，这个钮文新的逻辑是不是太奇特了，居然把中国金融体系的所有问题一股脑推给余额宝，还有王法吗？还有法律吗？
我们做一个最简单的假设：假如没有余额宝，这些所谓的套利、空转、风险就不存在了吗？金融体系有病，这是因，正是因为银行本身不行，余额宝才能火爆。因果关系不能倒置。
所以马云才说：银行不改变，我们就来改变银行。这些年在马云团队的压力之下，银行在服务、效率、客户体验方面取得的进步是不可想象的，支付宝和余额宝就是那只激活竞争的“鲶鱼”。
以前我们唱，没有共铲*党就没有新中囯，现在是没有支付宝就没有新银行。
最近，蚂蚁金服首席战略官陈龙发文，用数据反驳钮文新给余额宝扣的帽子，他说：
余额宝从2013 年 6 月诞生至今，国内货币基金规模已经从 5000 亿元发展到超过 5 万亿元的水平。在此期间，上海银行间利率由 6.62% 下降至 2.85%，短期贷款基准利率由 6.00% 下降至 4.35%。
统计模型表明，银行间利率高于余额宝收益率，对余额宝利率的升降有显著影响；反过来，余额宝收益率对银行间利率并没有显著影响。换句话说，市场利率是因，余额宝利率是果。余额宝并没有拉高银行利率。
全国存款总量从 2009 年的 24 万亿增长到 2017 年的 64 万亿；银行存款的增长趋势在这 8 年中没有显著改变。
尤其值得注意的是，银行理财的规模从 2009 年的 1.7 万亿增长到 2016 年底的 29 万亿，年增长率 50%。2013 – 2017 年间，银行存款和理财合计新增 40 多万亿元，远超货币基金的 4 万多亿元。所以，余额宝并没有导致存款搬家，无论从趋势还是规模上看，银行的发展都没有因为余额宝而发生较大改变。
我认为，陈龙的分析，是非常符合金融逻辑的：
货币基金促进了金融资源的流动，这意味着资源配置得到优化，从而有助于金融体系总体效率的提高。
是金融体系的低效，为余额宝的爆炸式增长提供了土壤；余额宝的利率，只是银行同业拆借高利率的反映和结果，而非高利率的制造者。
最有说服力的是，目前各大银行（工行、农行、建行、招行等）都已推出类似余额宝的货币基金，收益率都差不多，但为什么只有余额宝能一直强势增长呢？显然，这一增长不是因为余额宝“高利率”。真正的原因是，支付宝非常实用，里面的余额宝功能才深受老百姓欢迎。
看到这里，其实很多人也明白了。
有时候条条框框太多，反而会阻止我们进步，欧洲人的法律制度太多了，担心的问题太多了，有时候完全就是操蛋心，互联网还没起来，就问隐私问题怎么解决，安全问题怎么解决。结果一直到现在欧洲都没一家好的互联网公司，反而让中国短短二十年就达到了与美国同等的地位。
我的一个同学考上了德国一所大学的研究生，德国人不发电子邮件，这么远的距离连录取信息都是传统邮递寄过来的，他感觉自己从中国进入德国，就是从现代社会进入了原始社会。你们说，这样的工作效率会有多低？
我们这一代的专家不要以为自己非常聪明，能预知未来。马云说过，经济学家看的都是过去，他们更相信过去的数字，而企业家看的是未来，我们更相信时代的趋势。
现在的一些专家，老是担心这担心那，但事实上，他们在担心的问题，并没有发生，或者说并没有想象中的严重，因为方法总比困难多，我们每一代人都在努力去解决问题，解决不了的问题，我们的孩子们，他们一定能解决。
我觉得国家对余额宝进行监管，这没错，毕竟老百姓的钱都存在里面，不容闪失，但所有人都不应该把支付宝妖魔化，把银行自身的问题迁就到马云身上。
因为：马云唯一的错，就是把支付宝、余额宝做得太成功了。
